摘　要：在刚刚结束的两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、西藏青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用，拓宽政策性金融的服务领域，促使邮储资金回流农村，继续深化农信社改革，积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性。

关键词：农村金融改革，农业银行改革，邮储资金，政策性金融，农信社改革，农村金融机构

　　在刚刚结束的两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。　　

　　一、面向三农推进农业银行改革 　　

　　如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、西藏青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用。

　　在改革过程中还有许多细节问题需要引起重视，细节问题能否解决，在一定程度上影响着农行改革的成效。也正是这些看似细微的不同之处，才是农村金融机构竞争力的差别所在。

　　细节一：农行的贷款手续比较繁琐。

　　例如，一位农行的客户是农村的城镇居民，他向某农行支行申请贷款40万元，抵押品是自家的一座建筑面积520平方米的房屋，和110平方米的土地使用权。为了拿到这笔贷款，他需要支付的费用有：一是评估费用，房产评估40万，评估费按评估值的0.4%收费，共计1600元；二是登记费用，房产抵押登记费130元，查档费400元，土地登记费100元，共计630元；三是保险费，按房地产评估额每年0.06%收，共计240元。以上费用总计约2470元，占贷款成本1.235%；银行一年期贷款基准利率为7.47%，如银行上浮40%，则利率达10.458%，借款人实际支出成本约11.7%。农行针对个人的贷款利率和农信社差不多，比民间利率也低不了多少。一些农行的贷款不管额度大小，大部分要上报市分行审批，有的甚至省分行审批，并且在审批过程中还需要不断补充有关材料，不少贷款等审批下来，已经误了农时和生产旺季。农行要发挥县域金融主渠道的作用，还需要简化县域贷款的手续，否则难以发挥自身的优势。

　　细节二：惜贷问题还有待解决。

　　近年来农行实行了较严的贷款问责制，导致部分县级以下分支机构和信贷人员，在贷款发放方面存在这样的思想，那就是“多做多错，少做少错，不做不错”，一些支行行长为避免贷款损失，年终被通报和扣奖金，不是看准了，有十分把握，宁愿不做贷款业务。

　　细节三：系统内上存问题。

　　农行存款的平均综合实际付息率约为1.27%，而系统内上存的平均利率为2.5%左右，能赚一个点以上的利差，并且几乎不用承担风险。我们都知道，涉农贷款风险一般较大，信用等级普遍较低，贷款风险系数较高，贷款利息收入扣除贷款营销费用以后，与系统内上存资金利息收入差距较小，而且还要承担较大的市场风险。一些基层支行不想也不敢发放涉农贷款，宁愿将资金转入系统内上存获取利息收入，而不愿主动营销贷款，去获取风险不确定的贷款利息收入。调研中了解到，某省农行存款相当于农信社的1.6倍，但支农贷款只有农信社的44%。农行改革的定位是“县域金融的主渠道”，但如不解决系统内上存等细节问题，农行要想恢复在农村金融的龙头老大地位，可能需要相当长的时间。　　细节四：农行对县域中小企业的信用评级标准较高。

　　某县农行支行对有信贷关系的251家中小企业进行调查，被评为A至AAA级的中小企业占37.45%，B级的占5.98%，C级以下的占55.38%。按照农行的有关制度规定，B级及以下的企业属于信用不佳、限期退出的企业，按照这个口径，该县60%以上的中小企业信用评级普遍偏低，很难从农行得到贷款。造成这种局面的原因很多，除了严格的贷款问责制外，还有一个原因就是县域担保机制不健全，银监会规定，与银行业金融机构合作的贷款担保机构的注册资金应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本，这对从事县域信贷担保的公司造成了冲击，一些资金实力较弱、贷款困难、真正需要担保的县域中小企业，往往无法进入担保公司的视野。如果不健全县域担保机制，就很难解决县域支行“惜贷”的问题，当然这个问题不是农行自身能解决了的。　　

　　二、拓宽政策性金融的服务领域 　　

　　2004年之后，农发行加快了改革的步伐，积极探索开发性金融的新路子，服务领域逐步从产后的粮棉油收购等产后业务，扩展到产前和产中。

　　从2004年起，农发行开始市场化发债筹资，逐步摆脱了对央行再贷款的依赖。三年来已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业贷款、与邮储办理协议存款等方式，开展市场化融资，降低了资金成本，改善了负债结构。 　　

　　三、促使邮储资金回流农村 　　

　　邮储银行已于2007年3月20日成立，作为一家长期承担普遍服务职能的新企业，其优势十分明显：一是网点多，3.6万个网点，遍布全国2800多个县市；二是网络大，拥有全国一体化的电子网络，能够实现资金实时到帐；三是资金实力雄厚，存款余额1.6万亿，仅次于四大银行；四是客户群体广泛，绿卡近2亿；五是历史包袱轻，不良资产几乎为零等。

　　当然，邮储开展存单质押贷款业务，也暴露了一些问题，比如：人才储备不足，风险控制能力弱；邮政的全资子公司，来自股东的支持不够等。另外，邮储银行是一级法人体制，这种体制能否适应农村金融发展的需要，还有待研究。

　　在农村，邮储和农行、农信社系统有许多重合之处，都有大量网点，重点业务特别是零售业务基本上以吸收存款为主，客户以中低端客户为主，网络、客户和业务重合，如何在竞争中加强它们之间的合作，也需要引起注意。 　　

　　四、继续深化农信社改革 　　

　　2003年6月，国务院决定在江苏等8省市，启动农信社改革试点，2004年8月在全国铺开。统计显示，截至2006年末，已组建银行类金融机构93家。资本充足率从-8.45%提高到5.89%；不良贷款率从36.93%降至17.54%，资产

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