摘要：本文通过对辽宁省北票市大三家乡农民小额贷款问题进行深入调研，通过农户采访和结合问卷调查的方式，对大三家乡农民小额贷款等问题进行了初步了解，掌握了丰富的一手资料。进而提出如何进一步发展和完善农村信用社农户小额贷款制度，改变正规金融支农供给不足，制约农村经济增长的“瓶颈”问题。

关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；存在问题；建议

Abstract：BasedonthejuniorhomeinBeipiaoCityinLiaoningProvincefarmerssmallloansanin-depthinvestigations,andinterviewswithfarmersthroughthesurvey,thejuniorhomefarmerssmallloansandotherissuesaprel

iminaryunderstanding,haveawealthofprimaryInformation.Howthentothefurtherdevelopmentofruralcreditcooperatives

andimprovethesystemofsmallloansforfarmersandchangetheinadequatesupplyofformalfinancialsupportagriculture,rur

aleconomicgrowthconstraintsofthe"bottleneck"problem.

Keywords：Smallfarmerscreditloans；RuralCreditCooperatives；Problems；Advice

一、调研地区概况

北票市大三家乡位于北票城区西部，全境面积98平方公里，国道101线、朝北公路纵贯本乡境内，交通便捷，信息畅通，对繁荣本乡经济，推进新农村建设具有得天独厚的区位优势。全乡辖9个行政村，33个自然村，51个村民组，总户数4583户，总人口1.72万总劳动力9024人。全乡土地面积9857公顷，耕地面积2544公顷，果园面积715公顷，村庄面积444公顷，道路面积116公顷，林牧地面积6038公顷，属于七分山三分田的丘陵地区。农民收入来源于种植业、畜禽养殖、林果业三大产业和劳务输出，年人均纯收入3388元。

二、调研反映的基本问题

通过调研，我们对调查问卷的部分问题进行了汇总和分析，如图一

调查问卷反馈情况汇总

1、家庭平均收入

0-5000元26%5000—10000元57%10000—20000元12%其他5%

2、您的经营资金构成情况为

银行贷款15%农村信用社贷款11%私人借贷73%其他1%

3、您在生产过程中存在资金短缺的问题吗？

是68%否32%　　　　

4、当您资金短缺的时候，您会选择民间借贷吗？

会64%不会36%　　　　

5、民间借贷在您当地的情况

非常活跃41%一般47%很少8%基本无4%

6、您知道什么是农村信用社贷款吗？

是53%否47%　　　　

7、您是否曾向或正在向农村信用社申请贷款？

是46%否54%　　　　

8、您对农村信用社的信贷条件了解吗？

不6%有一点63%比较21%非常10%

9、您使用过的贷款方式

信用贷款71%抵押贷款3%担保贷款23%其他3%

10、如果您进行了农村信用社信贷，那您的贷款额度是多少？

1000元以下16%1000-3000元54%3000-5000元21%5000-9%

11、您没有申请贷款的原因是

条件高，放弃了18%申请过，没成功34%条件不符，没申请41%其他7%

12、若您向银行<或信用社>申请过贷款，不成功的原因是

没熟人牵头带路31%没担保人员担保43%没有抵押物2%不清楚8%

13、您的贷款能按期偿还吗？

能91%不能9%　　　　

14、您贷款不能按时归还时是否申请延期？

是7%不是91%不确定2%　　

15、取得贷款后您是否按照与农村信用社签订的借款合同约定的用途使用？

是78%不是13%不确定9%　　

16、您对当前农村信用社的贷款质量和服务质量是否满意？

满意11%一般43%不满意36%不知道10%

17、您所在的地区对农村信用社社员贷款是否有优惠条件？

是43%不是23%不知道44%　　

18、您认为农村信用社应该由谁来进行管理？

社员21%地方政府32%农业银行19%不知道28%

19、当地农村信用社是否宣传过它的贷款政策或原则？

是13%不是74%不知道13%　　

（一）贷款期限与农业生产周期不匹配

目前，农村经济已由过去单一的粮、棉、油等种植业逐步向多元化经济发展，农民在产品结构调整时对农作物的“深加工”、“精加工”使其所需的生产周期更长，但是农户小额贷款的期限通常是三个月到半年，这与农业生产周期不协调，影响了当地农户小额贷款的实施效果。

调查中，我们了解到一般传统种植业,尽管是春种秋收，但是受销售渠道及市场价格等诸多因素的影响,农民的绝大部分农产品要到第二年年初才能变现,有的甚至更晚。虽然经过授权的中心支行和县支行可以跨年度周转使用部分再贷款限额,但是额度偏小,期限较短,且不得超过一年,不得展期,不得借新还旧，这使得其与支农再贷款支持范围的需求时间相矛盾，对农村信用社的资金运营产生了三方面的负面影响:

1.按一年以内的期限归还全部支农再贷款是对农村信用社的硬约束,其按期还款压力非常大,造成农村信用社不敢多投放自筹资金,将大量的自筹资金调剂到系统内,以备到期后归还支农再贷款,使得支农再贷款引导农村信用社增加支农信贷投放的作用大打折扣。

2.助长了农村信用社不以农业生产周期和需求时间为依据来合理确定农户贷款期限,而是根据支农再贷款的期限来确定,出现了人为缩短贷款期限的现象,造成大量的贷款逾期,在加大农业生产成本的同时,加大了农村信用社的信贷风险。

3.支农再贷款的期限规定制约了农村信用社对需求时间较长的农村产业和农业项目的支持,弱化了支农再贷款的支农作用。

（二）农村信用社支农实力不足

目前农村金融体系主要由中国农业银行、中国工商银行等国有商业银行，农村信用社和邮政储蓄机构网点组成。在实际运作中,面对大量的,分散的农户和农村合作经济组织,政策性银行因政策规定不能顾及,国有商业银行由于机构改革撤并了大部分县以下营业网点而无力顾及,因此，农业生产的发展,农民生活问题的解决,农村经济结构

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